マイナス金利の影響で長期固定金利住宅ローンのフラット３５で最低金利を更新するなど、借り手市場に追い風が吹いています。今や誰もが借換えを検討してもよい時期にあるといえ、特に残期間が長いほどその効果は大きいです。ただし、手続き費用で数十万円程度かかり、手続きも簡単ではないことを考慮する必要があります。
住宅ローンの借換えの効果とは？
総支払総額を少なくすることが住宅ローン借換えの最大の目的です。総支払額を減らすことはそれだけ老後の不安のひとつを解消することにもなります。また、ローンの完済を早めることができれば、それだけ浮いた差額を貯蓄や他の目的に回すことができ家計を助けます。
他には、金利上昇リスクを避けたい、現在の返済額を下げたいなどの目的が挙げられます。
このようにどの目的かによって、選ぶべきローンも違ってきますが、現在の支払額を下げたいために、逆に総支払額が増えてしまうこともあり、失敗しないよう目的の優先順位を決めておくことが大事です。
住宅ローン借り換えの仕組みについて
住宅ローンを新しいローンに変えようと思う場合、一般的には新たな銀行で今の住宅ローンの残高を借り入れし、そのお金で現在借り入れているローンを完済させて、新たに住宅ローンを組むことになります。手順については新規の時とほぼ同じで審査があり、年収や健康状態、住宅の担保価値などが問われます。書類に関しても申込書の記載他、源泉徴収書など収入を証明する書類、物件の謄本など改めて提出する必要があります。借換えをする場合は当然費用も発生しますが、現在ローンを組んでいる銀行で行えば費用は発生しないため、お得になります。その際は他銀行で借換えの審査をし、その結果を持って交渉すると銀行側も譲歩するようです。
目的で選びたい、住宅ローン借り換え先の選び方のコツ
借換えは、住宅ローンをより家計や生活に合ったものに変えるチャンスですので、まずは現状の不満や不安を挙げてみることから始めます。そこで目的がはっきりしたら変動金利型、固定金利選択型、全期間固定金利型のどのタイプにするか選択します。ここでのポイントは金融機関よりも金利タイプで決めることです。金利タイプの中でも金利が低い住宅ローンを選ぶことによって、目的に合っている金利の低い商品を探すことができます。また繰り上げ返済の利便性が良い住宅ローンを選ぶことも結果的に総支払額の減額につながります。いつでも繰り上げ返済でき、繰り上げ返済手数料は無料といった商品のメリットは大きいです。
まとめ
住宅ローンの借換りには、抵当権の抹消や設定費用、事務手数料、保証料など装用以上に諸費用が掛かる場合もありますが、手元の資金を大きく減らすことなく借入総額を減らす効果が期待できます。マイナス金利によって借りて優位な状況が続いているだけに、借換えするチャンスだと言えます。
無料でアドバイスをしてくれるFPには、金融機関や不動産業者の営業担当者などがいます。いずれの場合も、その資格を活かして、それぞれの分野に特化したアドバイスがもらえます。そのため、どちらに相談するかによって、相談した場合のメリットも少しかわってきます。
同じFPでも、詳しく確認してみると、持っている資格にも違いがあったり、得意分野も細分化されています。金融機関や不動産関係に属している、保険や金融商品の代理店として手数料収入をメインにしている、セミナーを主な収入源としている、などの違いにより、得意分野も変わってきます。
保険代理店・投資信託などの保険や、金融商品販売で生計を立てているFPへ住宅ローンの相談をする場合のメリットは、保険については詳しいので、住宅ローンとその保険の両方について良きアドバイスをもらえることです。住宅を購入する場合には、さまざまな角度から判断することが大事です。保険が適正かどうか、ローンの額が適正化どうかを総合的に判断したほうがより負担が少ないローンが組めるはずです。
一方、保険や金融商品販売で生計を立てているFPに相談することのデメリットは、住宅ローンを組ませて保険契約を結ばせることが目的で、住宅購入は二の次になってしまうことが多いことです。普通、住宅の買主は全く逆の考えです。買主は、住宅を購入してそこに住むことが目的であって、住宅ローンや保険については住宅購入に付随しているだけの物としか考えていないのです。
保険や金融商品販売を主に取り組んでいるFPへ相談する場合に、向いている人はどのような人でしょうか。人によってはメリットがある一方で、デメリットにもなる可能性を考えると、向いている人が相談をすることで、よりベターな判断ができるからです。
FP資格を取得する際には、住宅ローンの仕組みをはじめとした様々な知識を学ぶことになります。ライフプランを考えること、家を建てるうえで重要になってくる保険の在り方、不動産に対する様々な知識を持っているという一つの目安になります。
FPの資格を持った人はそれなりに知識が豊富です。建築だけではなくこれからの暮らしについて幅広い要素を考えて家づくりをしたいという方は、資格を持った営業マンへ相談することが有効でしょう。自分で映えられない広い知識をもとに相談に乗ってもらえます。
住宅ローンを組むという事は、これから大きな借金を負うという事です。単にローンのことだけを考えるのではなく、これからの暮らしや家の建て方、場合によっては相続の仕方などについても考えておく必要が出てきます。そのような幅広い知識を持っている人に相談しておくべきです。
営業マンの力量を見極められるほどの目がある方はあえて資格者を選ぶ必要はありませんが、そうでない方はやはり何らかの基準が必要でしょう。とにかくわからないことだらけでできるだけ広い知識を持っている人に相談したいという場合はFP資格を一つの基準として選んでみるとよいでしょう。
住宅ローンにおける変動金利と固定金利の違いは、簡単に言うなら将来にわたって金利がずっと変わらないのか、金融情勢に応じて変動するのかという違いです。固定金利にも10年固定、15年固定、全期間固定など、さまざまなタイプが存在します。
このように、住宅ローンで変動金利か固定金利かを選ぶとき、あなたがどのくらいの金利優遇を受けられるかによって、結果に大きく影響してきます。大手企業に勤めていたり、公務員に勤めている人は、優遇を受けやすいですが、中小企業に勤めている人でも、正社員ならば金利優遇を受けられる可能性は十分にあります。
住宅ローンを組むと、ほとんどの場合に団体信用生命保険に加入しますが、これによって、借入金相当の死亡保障が自動的に付帯されます。すなわち、債務者が死亡もしくは重度障害になったときに、住宅ローンが全額返済されます。一家の大黒柱に万が一のことがあった場合に、残された家族にローンの負担がのしかかることはなく、家はそのまま資産として残ります。
住宅ローンを借りるとき、金利だけで選ぶ人がいますが、本当にそれだけでお得なのでしょうか。銀行によっては、「8大疾病補償」を上乗せ金利なしでつけてくれるところがあります。他の銀行で「8大疾病補償」を上乗せ金利をつけて契約をした場合と比較をしてみることも大切です。例えば、債務者が癌になり入院したときに、30日間は免責されますが、その後も入院が続いた場合には、最大で1年間の免責を受けられ、さらにその後も社会復帰ができない状態が続いた場合には、ローンを全額免除してもらえるという優れた保障内容となっています。
住宅ローンを選ぶときには、保険についても加味すべきです。住宅ローンを組むとき、ファイナンシャルプランナーに相談をする人が多いですが、FPにも得意・不得意があります。住宅ローンと保険の関係性について、精通しているファイナンシャルプランナーに相談をすることが大切です。
一般的な住宅ローンの借り入れは購入した住宅を担保にした融資のため住宅購入の契約後でなければ申し込めません。売買契約が完了したとしても住宅の所有者になっていないと申し込めないとなると、住宅の購入資金を一括で用意しなければならない事もあり返済が難しくなってしまいます。
住宅ローンの金利優遇とは店頭金利から優遇幅を割り引いた金利のこと。特定の一定条件を満たすことで受けられる金利優遇のことで、大手企業に勤めているなど返済能力が高いと信用された場合などでは優遇の幅が大きくなる場合もあります。
住宅ローンの金利は、大きく分けて変動と固定に分けられます。
融資を受ける金融機関を選ぶ際には、総返済額はもちろん最重要項目ですが、金融機関によってユニークなサービスを提供していることがありますので、上手に利用してお得にローンを返済することができます。
売住宅のメリットとして挙げられるのは、購入したらすぐに入居できる手軽さが挙げられます。感性した物件なので、その仕上がりを直接チェックできる点も大きなメリットとなります。瑕疵があればわ